Cuando estas en ASNEF, tienes los derechos siguientes:
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Derecho a ser informado de tu inclusión en ASNEF, con información clara sobre la empresa que ha comunicado la deuda, el importe, la fecha de vencimiento y el motivo.
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Derecho de acceso a tus datos, para saber exactamente qué información aparece sobre ti en el fichero.
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Derecho a solicitar la rectificación si hay errores, datos incorrectos o información desactualizada.
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Derecho a exigir la cancelación de tus datos si la deuda no es real, no es exigible legalmente o ya ha sido pagada.
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Derecho a que tus datos sean eliminados automáticamente tras un máximo de 6 años si la deuda no ha sido pagada.
Estar incluido en el fichero de morosos ASNEF puede generar mucha ansiedad y dudas sobre tus posibilidades financieras. Sin embargo, incluso en esta situación, la ley te reconoce una serie de derechos que te protegen como consumidor.
Conocerlos es fundamental para poder actuar, corregir errores y empezar a recuperar poco a poco tu reputación crediticia de forma legal y segura.
¿Tengo derecho a ser informado si me incluyen en ASNEF?
Uno de los derechos más importantes cuando estás en ASNEF es el derecho a recibir una notificación. La empresa que ha comunicado la deuda tiene la obligación de informarte previamente o, como máximo, en el momento de incluirte en el fichero.
Ese aviso debe indicar de forma clara quién ha solicitado la inclusión, el importe de la deuda, el concepto, la fecha de vencimiento y cómo puedes ejercer tus derechos de acceso, rectificación o cancelación.
Muchas personas descubren que están en ASNEF cuando solicitan un préstamo online o un contrato a plazos y es rechazado.
Se calcula que más del 60 % de las personas incluidas en ficheros de morosidad en España no son plenamente conscientes de su situación hasta que intentan acceder a financiación. Por eso, este derecho a la información es tan importante para poder defenderte a tiempo.
¿Puedo pedir a ASNEF si la deuda es incorrecta or injusta?
Estar en ASNEF no significa que siempre exista una deuda real y válida. En muchos casos hay errores administrativos, facturas duplicadas, servicios no contratados o importes que ya fueron pagados pero no se actualizaron en el sistema. Tienes derecho a solicitar el acceso a tus datos dentro del fichero para comprobar que la información sea correcta.
Si detectas un error, puedes solicitar su rectificación o cancelación. La empresa que te ha incluido en ASNEF tendrá que demostrar que la deuda es real, vencida, cierta y exigible. Si no puede hacerlo, tiene la obligación de eliminar tus datos. Hay personas que consiguen salir del fichero sin pagar nada cuando se demuestra que la deuda no cumple los requisitos legales.
¿Es difícil un préstamo con ASNEF o una tarjeta de crédito?
Una de las consecuencias más directas de aparecer en ASNEF es la dificultad para acceder al crédito. La mayoría de los bancos y entidades financieras convencionales rechazan automáticamente las solicitudes de personas que figuran en este tipo de registros. Por eso, hay que solicitar un préstamo en ASNEF pero llevan ratos más altos.
De hecho, se estima que más del 80 % de las solicitudes de préstamo realizadas por personas que están en ASNEF son denegadas sin que se estudie en detalle su situación económica actual.
En el caso de las tarjetas de crédito ocurre algo muy similar. Las entidades bancarias consideran que existe un alto riesgo de impago y, en la mayoría de los casos, no aprueban la solicitud. Existen algunas alternativas, como empresas de microcréditos o tarjetas prepago, que no siempre consultan ASNEF.
Sin embargo, suelen ofrecer importes más bajos, condiciones más estrictas y tipos de interés mucho más elevados, lo que hace que no siempre sean la mejor opción.
Por tanto, aunque no es totalmente imposible conseguir financiación estando en ASNEF, sí es mucho más complicado y caro, y requiere analizar con cuidado las condiciones para no empeorar la situación.
¿Cuánto tiempo puedo permanecer en ASNEF?
El tiempo que puedes estar en ASNEF depende principalmente de si pagas la deuda o no. Si decides pagar lo que debes, la empresa está obligada a solicitar tu eliminación del fichero en un plazo máximo de 10 días.
Aun así, en la práctica, la actualización completa de los datos puede tardar entre 1 y 2 meses en reflejarse en todos los sistemas con los que trabajan las entidades financieras.
Si no pagas la deuda, la ley establece que puedes permanecer en ASNEF durante un máximo de 6 años desde la fecha en la que la deuda debía haberse pagado. Pasado ese tiempo, tus datos deben ser eliminados automáticamente. Este límite existe para evitar que un impago persiga a una persona de por vida y le impida rehacer su situación económica.
Pagas tus obligaciones es el mejor manera de reconstruir tu puntuación crediticia
¿Cómo puedo reconstruir mi puntuación crediticia y mi reputación financiera?
Estar en ASNEF afecta a tu puntuación crediticia. Después, es necesario reconstruir tu imagen ante las entidades financieras. Esto requiere tiempo, constancia y buenos hábitos.
Pagar todas tus obligaciones – Lo más importante es pagar todas tus obligaciones a tiempo: facturas de suministros, alquiler, teléfono, seguros o cualquier otro compromiso económico.
Empezar con productos financieros básicos – Es recomendable empezar con productos financieros básicos y de bajo riesgo, como una cuenta bancaria bien gestionada, una tarjeta de débito o una tarjeta prepago.
Si en algún momento solicitas un pequeño crédito, debes asegurarte de que podrás devolverlo sin problemas y sin retrasos. Cada pago puntual ayuda a mejorar tu reputación.
Mantener tus deudas bajo control – Como norma general, no deberías destinar más del 30 % de tus ingresos mensuales al pago de deudas. Las entidades valoran mucho este equilibrio. De hecho, más del 70 % de las financieras tienen en cuenta la relación entre ingresos y deudas como uno de los factores principales a la hora de aprobar un préstamo.
¿Puede servirme esta experiencia para mejorar mi educación financiera?
Aunque estar en ASNEF es una situación complicada, también puede convertirse en una oportunidad para aprender a gestionar mejor el dinero. Analizar tus gastos, eliminar los innecesarios, crear un presupuesto mensual y establecer un pequeño fondo de emergencia son pasos muy útiles para evitar futuros problemas.
Con información, disciplina y una buena planificación, es posible salir de ASNEF y recuperar la confianza de las entidades financieras. Lo más importante es no mirar hacia otro lado, conocer tus derechos y tomar el control de tu situación económica desde hoy.
