El interés de demora es el recargo que se te aplica por pagar tarde, y no es libre: tiene topes legales que casi nadie conoce. En 2026 el interés legal del dinero está en el 3,25% y el de demora de Hacienda en el 4,0625%; en préstamos e hipotecas, la ley y el Tribunal Supremo ponen límites concretos.
Aquí tienes cuánto pueden cobrarte según el tipo de deuda, y una calculadora para saber cuánto te está sumando cada día de retraso.
Qué es el interés de demora (y en qué se diferencia del normal)
Cuando firmas un préstamo pagas un interés ordinario, el remuneratorio, que es el precio del dinero. El de demora es otro distinto: una penalización que se activa solo cuando te retrasas, y solo sobre la parte impagada, no sobre toda la deuda. Se suman, no se sustituyen: al día siguiente de una cuota impagada, esa cuota empieza a generar demora.
¿Cuánto es el interés de demora en 2026?
Depende de con quién sea la deuda. Estos son los topes y referencias vigentes:
| Tipo de deuda | Demora aplicable en 2026 | De dónde sale |
|---|---|---|
| Con Hacienda o Seguridad Social | 4,0625% | Tipo de demora tributaria, prorrogado |
| Deuda reconocida en sentencia | 5,25% (legal + 2 puntos) | Artículo 576 de la LEC |
| Hipoteca | Tu interés + 3 puntos, fijo | Ley 5/2019, artículo 25 |
| Préstamo personal (consumidor) | Más de tu interés + 2 puntos es abusivo | Tribunal Supremo, sentencia 265/2015 |
| Descubierto en cuenta | TAE máxima 8,125% (2,5 veces el legal) | Ley 16/2011, crédito al consumo |
La fila más importante para nuestro público es la del préstamo personal: si tu contrato fija una demora que supera en más de dos puntos tu interés ordinario, esa cláusula es abusiva según el Supremo. Y una cláusula abusiva no se rebaja al límite: se anula entera, y solo te pueden seguir cobrando el interés ordinario.
Cómo se calcula (y tu caso en segundos)
La fórmula es interés simple: cantidad pendiente por el tipo anual, por los días de retraso entre 365. Con 1.000 euros al 5,25% y 90 días de retraso: 1.000 × 0,0525 × 90/365 = 12,95 euros de demora. Comprueba el tuyo:
Calculadora de intereses de demora
Interés simple sobre año de 365 días. Tipos de referencia 2026: interés legal del dinero 3,25% y demora tributaria 4,0625% (prorrogados de 2025).
¿Te están aplicando una demora abusiva?
Míralo en dos minutos: busca en tu contrato la casilla del interés de demora y compárala con tu interés ordinario. Más de dos puntos de diferencia en un préstamo personal firmado como consumidor: abusiva. En hipoteca, más de tres puntos sobre el ordinario: contraria a la ley.
El camino para reclamar: primero al servicio de atención al cliente de la entidad por escrito, y si en un mes no responden o responden que no, reclamación ante el Banco de España. Los dos pasos son gratuitos. Guárdate el contrato y los recibos donde se vea el recargo aplicado.
La demora es el síntoma, no el problema
Si has llegado aquí calculando recargos, lo importante no es la fórmula sino frenar la bola cuanto antes: la demora corre cada día. Tienes las salidas ordenadas en qué pasa si no puedes pagar un préstamo, y si el retraso ya te ha metido en un fichero, en la guía completa de ASNEF. Para entender el precio total de un préstamo antes de firmar el próximo, revisa por qué la TAE de los rápidos es tan alta y nuestras tasas y condiciones.
Base legal: artículo 576 de la LEC, artículo 25 de la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario, Ley 16/2011 de crédito al consumo y sentencia del Tribunal Supremo 265/2015. Tipos 2026 prorrogados: interés legal 3,25% y demora tributaria 4,0625%. Revisado en agosto de 2026.
Cómo funciona SuperDinero (y cómo ganamos dinero). No somos un banco ni prestamos dinero directamente. Enviamos tu solicitud a entidades que estudian casos con ASNEF y, si tu préstamo sale adelante, ellas nos pagan una comisión. Para ti el servicio es gratuito y sin compromiso.
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